Dentro del mundo de los seguros, tanto aseguradoras como clientes tienen muy presente el periodo de gracia en seguros de coche. La función de este periodo es dar al asegurado un plazo de tiempo para que abone la prima correspondiente a la renovación. Aunque el pago se retrase, siempre que se siga dentro de este plazo, la cobertura se mantiene activa.

Por supuesto, esta definición es muy simple y, como es de esperar, este concepto está sujeto a muchas condiciones, normativas y leyes. Así, tanto aseguradora como asegurado tienen una serie de obligaciones, y también de garantías, en lo que respecta a este concepto.

En este artículo vamos a abordar la función del periodo de gracia en seguros de coche y cómo aplica.

¿Qué es exactamente el periodo de gracia en seguros de coche y cómo está regulado en España?

El periodo de gracia es un plazo que todas las aseguradoras otorgan, de manera adicional, a sus clientes para que hagan el pago de la póliza contratada. Recibe este nombre porque funciona como una facilidad en el pago que la compañía de seguros otorga ante una renovación.

Por lo tanto, no estamos ante un “regalo”, sino más bien un plazo ampliado para realizar un pago. Además, tampoco responde a la generosidad de las compañías, pues está recogido en la ley.

Definición y fundamentos del periodo de gracia

Entendido ya qué es el periodo de gracia en seguros de coche a rasgos generales, hay que profundizar en lo que este implica y en cuáles son sus fundamentos.

Lo primero es recordar, una vez más, que no se trata de un favor que las compañías hacen. En cambio, es su deber, el cual se traduce en una serie de derechos del asegurado. ¿Qué implica, pues, este derecho?

• El cliente tendrá un plazo adicional de un mes (30 días) para hacer el pago de la póliza (sea este un primer pago por estar la prima fraccionada, o un pago de prima única).

• Durante este plazo, que empieza tras la renovación (o vencimiento de la prima anterior), la póliza permanece activa

• La duración de la póliza (sea esta temporal o anual) comienza el día que se hace efectiva la renovación. No importa cuándo se hace el pago.

• Si al fin del periodo de gracia la póliza sigue sin haber sido abonada, la cobertura se suspende a fecha de vencimiento. Además, se considera un impago. La aseguradora en cuestión podrá reclamar el dinero durante los siguientes seis meses. Por otro lado, el impago supone una mancha en el expediente del cliente, lo que le puede causar problemas para contratar cualquier otro seguro en cualquier otra compañía.

Veámoslo con un ejemplo. Una póliza de seguro de coche anual vence el 31 de diciembre. Al no haber renunciado a ella según los plazos establecidos, se produce la renovación del seguro. Por cuestiones económicas, no se hace el pago inmediato. La aseguradora, tal y como recoge la ley, da un mes de gracia (hasta el 30 de enero), periodo durante el cual la cobertura permanece activa. En ese mes el tomador debe realizar el pago correspondiente.

Si el pago de la prima finalmente no se produce, la cobertura se elimina con fecha 31 de diciembre. Esto es importante porque, en caso de multa por conducir sin seguro, se tendrá en cuenta que la infracción comenzó el 31 de diciembre.

En cambio, si el pago se realiza, supongamos, el 15 de enero, la póliza permanece activa, contando el 31 de diciembre como fecha de inicio.

¿Cuál es la duración típica de un periodo de gracia en los seguros de coche españoles y qué factores pueden influir en esta duración?

Todas las normativas y regulaciones de seguros a nivel estatal quedan recogidas en la Ley del Contrato de Seguro. Concretamente, es su artículo 15 el que establece todo lo referente al periodo de gracia. De este artículo se derivan tres puntos importantes:

• El periodo de gracia aplica a todas las pólizas de seguro y debe ser ofrecido por todas las aseguradoras en España.

• La cobertura queda suspendida 30 días después de la fecha de vencimiento.

• Durante esos 30 días, conocidos como el periodo o plazo de gracia, la cobertura del seguro se mantiene activa.

• Tras finalizar el periodo de gracia, la cobertura se elimina y se produce el impago. Sin embargo, el contrato de seguro de automóvil que vincula al cliente con la aseguradora no se cancela de inmediato, sino que se suspende. Esto quiere decir que, durante los siguientes 6 meses, la compañía de seguro puede reclamar el pago correspondiente. Pasado ese tiempo, sí que el contrato se cancela definitivamente.

Este último punto es el que más dudas genera, ya que la interpretación de la ley ha hecho cuestionar qué implica esa suspensión (pero no total cancelación) del contrato. La duda se resolvió con la Sentencia de la Sala 1.ª del Tribunal Supremo de 10 septiembre 2015, Rec. 544/2013. Esta sentencia estableció que, durante esos seis meses y si la compañía no ha comunicado de manera oficial y fehaciente al cliente la suspensión total del contrato, está obligada a mantener la cobertura de responsabilidad civil obligatoria.

Esto implica que, si una persona no tiene seguro porque no ha pagado la renovación del seguro, pero se encuentra dentro de esos seis meses de suspenso, la aseguradora debe prestar esta cobertura obligatoria por ley. Así, esa persona, si es parada por las autoridades, no podrá ser multada por conducir sin seguro.

Para evitar tener que cubrir esos seis meses a pesar del impago, las compañías deben notificar al cliente la cancelación del contrato legalmente (y poder probar que así ha sido). Por supuesto, esto supone renunciar a la reclamación del impago.

Importancia del periodo de gracia para los conductores

Hasta ahora hemos visto qué es el periodo de gracia en seguros de coche y qué dice sobre él la legislación española, sobre todo desde el punto de vista de las aseguradoras. Ahora es momento de profundizar en qué implica para los asegurados.

Tal y como hemos visto, este plazo adicional para realizar el pago no significa recibir parte de un seguro gratis. Por pagar más tarde, en definitiva, no se paga menos. Simplemente, es una facilidad para evitar lapsos en la cobertura.

¿Cómo puede un periodo de gracia proteger a los conductores de perder su cobertura?

En circunstancias ideales, nunca hay un problema para pagar la renovación del seguro. Sin embargo, la realidad es que, en ocasiones, puede producirse un error en la tramitación del pago o estar en una situación compleja a nivel económico que requiere de un retraso en el pago.

Imagina que, ante ese error o problema, tu seguro se cancelase automáticamente, sin darte siquiera un día para solventarlo. Para eso está el periodo de gracia, para evitar lapsos en la cobertura y ampliar la protección de los conductores durante un tiempo prudencial.

Así, el asegurado puede tener no solo tiempo para realizar el pago, sino también, en caso de no poder asumirlo, buscar otra alternativa (como contratar un seguro de menor precio y menor cobertura).

Para que así sea y el periodo de gracia en seguros de coche realmente tenga esa función, es importante entender también su efecto en la cancelación y renovación de seguros. Esto evitará que, por ejemplo, ante no poder pagar la prima, un cliente cancele la póliza sin disfrutar de este plazo adicional.

El impacto en la renovación y cancelación de seguros

La Ley del Contrato de Seguro establece que, una vez se produce el vencimiento del seguro, el asegurado tiene derecho a 30 días para realizar el pago de su renovación. Por supuesto, esto no aplica si, previamente, se ha renunciado a dicha renovación. Sin embargo, en ningún caso afecta a la fecha en la que se hace efectiva la renovación.

Recordemos el ejemplo del seguro de automóvil que vencía el 31 de diciembre y cuya renovación se pagaba el 15 de enero, disfrutando del periodo de gracia intermedio y de ese mantenimiento de la cobertura del seguro. La póliza, no obstante, quedaría activada el 31 de diciembre y, en caso de ser anual, vencería el 31 de diciembre del año siguiente. Es decir, no porque el pago se atrase, se atrasan los tiempos de activación y duración de la póliza.

Por otro lado, si no se realiza el pago y finaliza el periodo de gracia, no se produce la inmediata cancelación del seguro, sino su suspensión. Así lo estableció la sentencia del Tribunal Supremo antes citada. Según esta, la cancelación llega tras seis meses o, sumando los 30 días del plazo de gracia, siete meses en total. Para librar a las aseguradoras de tener que garantizar la cobertura a terceros a pesar del impago durante esos seis meses de suspensión, es responsabilidad de las compañías certificar la cancelación anticipada.

En definitiva, se concluye que el periodo de gracia influye solo en el pago de la renovación, pero no en la duración de la póliza, ni tampoco (al menos directamente) en la cancelación del seguro.

Cómo gestionar eficazmente el periodo de gracia en seguros de coche

La idea de que el periodo de gracia es una continuidad del seguro puede llevar a error. Efectivamente, implica una ampliación de la cobertura durante un tiempo determinado, pero siempre está sujeta al pago. Si el pago no se realiza, la aseguradora siempre podrá reclamar el dinero.

Con esto queremos decir que, como en cualquier otra gestión de pólizas, hay que comprender y tener siempre presentes las condiciones.

¿Qué medidas deben tomar los conductores durante el periodo de gracia para asegurar la continuidad de su seguro?

Los conductores españoles tienen la oportunidad de dar continuidad a su seguro a pesar no de realizar el pago en el momento exacto de la renovación.

¿Cómo utilizar ese periodo de manera correcta y, efectivamente, evitar que la cobertura desaparezca de manera definitiva?

• Hacer el pago lo antes posible: cuanto más rápido se realice el pago, más rápido se dispondrá de la cobertura de manera estable.

• Contactar con la aseguradora para evaluar opciones: si no se tiene el dinero ni se prevé tenerlo antes de que acabe el periodo de gracia, se puede intentar negociar con la aseguradora. Una idea es solicitar un plan de pagos diferente (por ejemplo, en lugar de pagar una prima única, fraccionarla con un interés mínimo).

• Aprender de lo ocurrido: sobre todo si el retraso en el pago se ha debido a un error en la tramitación, se puede configurar el pago automático para próximas renovaciones, o un recordatorio en el calendario para pagar a tiempo y no tener que hacer uso del periodo de gracia.

• Revisar el condicionado de la póliza: aunque el mantenimiento de la cobertura durante el periodo de gracia es obligatorio por ley, puede haber excepciones dentro de los términos de tu seguro. Por ejemplo, puede que, en caso de accidente durante este plazo adicional, la compañía no se haga cargo de los daños propios si, finalmente, no se abona la prima.

• No usar en exceso el coche: un siniestro podría terminar no siendo cubierto si la prima no llega a pagarse. No solo eso, sino que en caso de que sí se pague, la compañía podría pedir un nuevo peritaje del coche. Esto lo hacen para verificar que el coche sigue en buen estado tras el periodo de gracia y que este no se ha usado de forma fraudulenta. Si ha habido daños y el coche no está en el mismo buen estado, podría aumentarse la prima.

Casos comunes de la aplicación del periodo de gracia en seguros de coches y cómo resolverlos

En este apartado, vamos a dar algunos ejemplos más de cómo aplica el periodo de gracia, y su legislación, en casos concretos.

Ejemplos de situaciones donde el periodo de gracia es crucial

El retraso en el pago de la prima de seguro puede deberse a varias razones. Estas son algunas de estas razones:

• Cuando no se dispone del dinero para realizar el pago: los conductores que se encuentran en una situación económica complicada puede que no tengan los fondos necesarios para pagar la prima (sobre todo si esta es única). El periodo de gracia puede servirles para reunir el dinero. Como mínimo, les dará margen para encontrar una solución más favorable (como la fracción de pagos o un posible aplazamiento con intereses).

• Olvido del pago: hay personas que no tienen configurado el pago automático del seguro. Siendo así, pueden olvidarse de pagar la renovación y que no se acuerden del vencimiento del seguro hasta que la compañía les manda una notificación avisándoles de que han entrado en el periodo de gracia. Tener esos días de margen para subsanar lo que no deja de ser un error humano, es toda una ventaja.

• Error en el pago: puede darse el caso de que la aseguradora cobre el recibo de la prima a una tarjeta caducada que no ha sido actualizada en el sistema. O quizá se lo pasan por una cuenta que, de manera temporal y accidental, no tiene fondos suficientes. De nuevo, se trata de un error humano o informático fácilmente resoluble por el que sería injusto perder la cobertura.

• Ante una negociación: muchas veces un cliente recibe el aviso de la renovación de su póliza y se da cuenta de que el precio de su seguro de automóvil ha subido. Al ser así, decide negociar con la aseguradora para conseguir un mejor precio, una compensación o, al menos, una mejor cobertura. Es relativamente común que las negociaciones se alarguen y que el seguro venza. El periodo de gracia da un poco más de tiempo para llegar a un acuerdo sin por ello perder la cobertura.

¿Cuáles son los errores frecuentes que los conductores deben evitar durante el periodo de gracia?

Para acabar y dar unos últimos consejos de seguros y de periodos de gracia, conviene conocer los errores habituales con el fin de, así, evitarlos:

• Pensar que es gratis: el periodo de gracia no implica recibir pólizas de seguro gratis. Solo es una ampliación del plazo para completar el pago. Como mucho, podríamos hablar de que el mantenimiento de la cobertura, y no su inmediata cancelación, es un “adelanto” de la protección que, tarde o temprano, terminarás pagando.

• Agotarlo si no es necesario: sea cual sea la causa que ha impedido el pago y lo ha retrasado, hay que solucionarla cuanto antes para abonar la prima. Tardar más de lo necesario no tiene sentido.

• No entender el “precio” de agotar el periodo de gracia: incluso si, finalmente, no se abona la prima, esto tendrá unas consecuencias, como mayores dificultades para contratar nuevos seguros debido a su historial de impagos.

• No comunicarse con la aseguradora: explicar a la compañía por qué se ha producido el impago, sobre todo si este se va a solucionar rápido siempre es positivo. Esto es aún más recomendable cuando se quiere solicitar una prima fraccionada porque no se dispone del dinero suficiente.

El periodo de gracia: una oportunidad y no un regalo

En todo lo que se refiere al manejo de seguros, el conocimiento y comprensión de conceptos y condiciones es fundamental.

Siendo así, el periodo de gracia ha de entenderse como una ampliación del plazo de cobro. Esto puede traducirse en una oportunidad para solventar un error o un bache económico sin que este sea determinante e implique quedarse sin cobertura de un día para otro.

Mantenerse en contacto con la aseguradora y leer bien el condicionado de la póliza que vence y se renueva, es un paso importante. También lo es estar al tanto de lo que dice la ley de que cuáles son no solo tus derechos como tomador, sino también tus deberes.