¿Puedes tener un coche en propiedad y no asegurarlo? ¿Durante cuánto tiempo? Estas son algunas de las cuestiones que surgen alrededor de los seguros de automóvil, especialmente cuando un contrato supone una carga económica difícilmente asumible en un momento dado.
Todas estas preguntas tienen una respuesta que se ajusta a las normativas de circulación de cada país. Entender su funcionamiento y las posibilidades que tenemos como conductores es clave para no pagar de más pero tampoco sufrir las consecuencias legales de circular sin seguro.
En este artículo solucionamos todas tus dudas sobre tener un coche sin seguro, además de compartir algunos consejos que te supondrán un ahorro de dinero en tu póliza.
Qué es un seguro de automóvil y cuál es su función
El seguro de automóvil es uno de los gastos asociados a un vehículo motorizado. Este contrato cubre los gastos derivados de la conducción en caso de siniestro. Conviene recalcar que un siniestro puede ser desde un accidente en carretera con víctimas humanas hasta un pequeño golpe que raya la pintura o destroza un espejo retrovisor.
Existen diferentes modalidades aseguradoras, siendo la más básica el seguro obligatorio del automóvil. Este contrato cubre la responsabilidad civil y la defensa apostólica del propietario y del conductor del coche (sean o no la misma persona) ante daños que causen a terceros.
En España, esta póliza es obligatoria para todos los vehículos y está regulada por una normativa estatal.
Al ser un contrato de seguro básico, existe la posibilidad de ampliarlo con coberturas no sujetas a obligatoriedad. Estos son algunos de los complementos voluntarios más usuales:
- Seguro de responsabilidad civil voluntario: aumenta el límite de la indemnización a terceros.
- Seguro de ocupantes
- Seguro de daños propios o a todo riesgo
- Seguro de lunas
- Seguro de accidentes del conductor (sobre su vida)
- Seguro de defensa jurídica
- Asistencia en carretera
Tipos de seguros de coche
Más allá de las coberturas concretas, se considera que hay tres tipos de seguros de coche: a terceros, a terceros ampliados y a todo riesgo. Explicamos cada uno de ellos:
Seguro de coche a terceros
Estas pólizas son las mínimas obligatorias por ley y se conocen también como seguros básicos. Al disponer de las coberturas más simples, su prima (el precio final) suele ser más económica.
Incluye la responsabilidad civil para cubrir los daños que el automóvil pueda causar a otros vehículos o personas. Es importante destacar que, a no ser que se contrate un suplemento, normalmente el conductor y el coche asegurado no quedan protegidos.
También incorpora el derecho a defensa jurídica, a reclamación de daños y a la asistencia en viaje.
Seguro de coche a terceros ampliado
Como su propio nombre indica, es una ampliación del seguro a terceros y es una póliza intermedia antes de llegar a la cobertura a todo riesgo.
Las garantías incluidas varían entre unos contratos y otros dependiendo de las necesidades y requerimientos del propietario. Por ejemplo, se puede elegir entre una cobertura total o parcial del parabrisas.
Su contratación se recomienda en casos en los que el conductor quiere una mayor protección para él y para su coche.
Seguro de coche a todo riesgo
Las pólizas a todo riesgo son las más completas del mercado, pero también las más caras. Esto hace que sean descartadas por conductores que no necesitan una cobertura total porque el uso que hacen del vehículo es poco frecuente.
Los contratos cubren totalmente al conductor y al vehículo, sea o no responsable de un accidente e incluso si el daño se produce sin implicación de una tercera persona (por ejemplo, daños por granizo).
Además, cuenta con otras ventajas contratables, como disponer de un vehículo de sustitución en caso de necesitarlo.
Una opción para abaratar su precio es recurrir a las franquicias, que establecen un límite de gastos cubiertos por el seguro en caso de siniestro.
Por qué es necesario tener un seguro de coche
Aunque los complementos no son obligatorios y existe la posibilidad de no contratarlos, la modalidad básica del seguro, la Responsabilidad Civil Obligatoria (RCO), sí es un requerimiento legal.
En el momento en el que un automóvil se da de alta en Tráfico, la Responsabilidad Civil Obligatoria debe cubrirse. De este modo se certifica que, ante los riesgos potenciales de circulación, conductor y propietario podrán indemnizar a las terceras personas implicadas en un siniestro.
Si un coche se ve involucrado en un accidente automovilístico que causa daños a otras personas o vehículos, el seguro de RCO cubriría los gastos generados (tanto materiales como sanitarios). Por lo tanto, es un recurso legal que protege a todas las partes.
El incumplimiento de este requisito está tipificado como un delito y, como tal, conlleva unas consecuencias legales y financieras.
«Incluso los vehículos estacionados pueden generar percances», UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras).
Consecuencias legales y financieras de conducir sin seguro
En la Dirección General de Tráfico avisan: cada año se interponen más de 100 multas por conducir sin una póliza en vigor, aunque se estima que hay más de 2 millones y medio de coches sin seguro.
Otros datos que exponen en la DGT es que aproximadamente se producen 300000 accidentes anuales en los que se ve implicado un vehículo no asegurado. En estos casos, el coste medio de los daños a terceros puede incluso duplicarse.
Por lo tanto, estaríamos ante la gran consecuencia financiera de conducir sin seguro: la necesidad de hacer frente al pago de las indemnizaciones por los daños causados.
Coche sin seguro: multa
Aunque no se se vea involucrado en un accidente, si un coche sin seguro es “cazado”, la multa puede llegar a ser muy alta; entre 600€ y 3000€ (unos 1500€ para un turismo circulando sin seguro) y la posible inmovilización del vehículo durante los plazos legales determinados.
¿Qué ocurre si conduzco sin seguro y sufro un accidente que no he provocado? La multa la recibirás igualmente. Además, deberás encargarte de todos los trámites legales y necesarios para reclamar la indemnización al otro vehículo.
En caso de contar con un seguro, el contractus lex os vincula a ti como tomador del seguro y a la empresa aseguradora, por lo que esta afrontaría el pago y la gestión de todo el proceso judicial.
Si no utilizo mi coche, ¿también es obligatorio asegurarlo?
Muchas personas se ven en la tesitura de si asegurar o no un vehículo que apenas conducen ni sacan del garaje. Cuando lo hacen, es para una circunstancia muy concreta y acotada en el tiempo, como realizar un trayecto corto o llevar un vehículo clásico a una feria de exposición.
En estos casos, ¿podrían tener el coche sin seguro? La normativa vigente indica claramente que no, que incluso cuando el vehículo no se está utilizando, debe disponerse de un contrato de seguro básico. Este requisito es indispensable para cumplir la ley en España (por eso se solicita para pasar la Inspección Técnica de Vehículos).
Además, una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que todos los vehículos de los Estados miembros deberán contar con un seguro de responsabilidad civil.
¿Se puede tener un coche sin seguro en una propiedad privada?
La normativa destaca que ningún vehículo que ocupe (circulando o no) la vía pública puede estar sin seguro, lo que levanta la duda de si, en caso de estar estacionado en una propiedad privada y no en la calle, la obligatoriedad permanece.
La respuesta, una vez más, es la misma: el seguro es imprescindible. La razón es que, aunque esté totalmente parado, no haga ningún km y no salga del garaje, sigue dado de alta en la Dirección General de Tráfico y potencialmente puede causar un siniestro.
La única circunstancia en la que un coche sin seguro no estaría incumpliendo la ley es si dejase de estar oficialmente en circulación. Esto solo ocurre cuando acudimos a la DGT para darlo de baja como vehículo, bien sea de manera temporal o permanente. En el primer caso, podríamos volver a darlo de alta en un futuro y, hasta entonces, no asegurar el coche. No obstante, no podría circular bajo ningún concepto.
¿Se puede vender un coche sin seguro?
Quienes se dedican a la importación y exportación de vehículos conocen bien la respuesta a esta pregunta, que también se hacen mucho los propietarios que van a vender un coche.
La lógica quizá podría llevarnos a pensar que, antes de vender el coche, podríamos cancelar el seguro para que luego sea el nuevo propietario quien contrate el que desee. Sin embargo, recordamos que cualquier automóvil que conste en la DGT como tal debe estar asegurado.
El trámite en la compra-venta es el cambio de titularidad en la DGT, pero no la baja de vehículo, por lo que debe haber un seguro en vigencia cuando se realice la transacción.
En caso de ser el vendedor y haber pagado una póliza anual de coche que no vas a disfrutar, contacta con tu compañía de seguros. Si tienes suerte, hay empresas que devuelven el importe correspondiente o te lo guardan como crédito para el siguiente seguro que hagas con ellos.
También existe la posibilidad de transferir el seguro con el propio coche, aunque la decisión final depende de la aseguradora, que podría rechazar al nuevo propietario.
¿Cuántos días puede estar un automóvil sin seguro?
¿Hay entonces alguna circunstancia en la que se pueda estar sin seguro de automóvil? Cada país establece unas excepciones y unos plazos legales, siempre temporales, en los que un coche podría carecer de seguro.
¿Cuántos días puede estar un coche sin seguro en España?
En el caso de España un coche puede estar sin seguro un máximo de 30 o 31 días tras haber caducado el contrato. Es decir, siempre que el automóvil contase con un seguro previo, puede pasar un mes hasta que el próximo recibo se pague y el contrato se renueve.
A este periodo se le conoce como “periodo de gracia”, y establece una validez extendida del seguro una vez este vence.
Periodo de gracia en el seguro de coche
Con el periodo de gracia, las aseguradoras otorgan un tiempo “extra” a sus asegurados, manteniendo la cobertura durante un máximo de un mes hasta que se complete la renovación. Esta medida viene recogida en el artículo 15 de la Ley del Contrato del Seguro de España.
En caso de dar un siniestro durante este plazo, la compañía de seguros cubrirá los gastos correspondientes según el tipo de contrato, aunque este haya vencido. El único requisito es abonar el recibo de la renovación antes de que se complete el mes de gracia.
Si pasados estos días de gracia el seguro no se renueva (o no se contrata uno nuevo) a efectos legales el coche no estará asegurado y por tanto se estará cometiendo una infracción.
El objetivo del periodo de gracia es que el asegurado pueda completar la renovación durante un tiempo más extendido, especialmente si no puede hacer frente al nuevo pago justo cuando vence su seguro. También beneficia a aquellos tomadores que no se dan cuenta de que su seguro ha caducado.
Como saber cuando caduca el seguro del coche
Aunque el periodo de gracia pueda salvarte si las autoridades te paran y tu seguro ha vencido sin darte tú cuenta, lo recomendable es no llegar a esta situación y tener siempre tu seguro en regla.
Aunque lo usual es que se contraten en modalidad anual, actualmente existen alternativas de pólizas temporales, pudiendo activarse por días, semanas o meses. En esos casos, para que no se te pase ningún plazo de renovación, lo recomendable es añadir recordatorios de las fechas de vencimiento.
¿Qué pasa si me retraso en el pago del seguro del coche?
Esta es otra de las circunstancias por las que se estableció el periodo de gracia. Puede darse el caso de que, por tu situación económica, no puedas pagar la renovación del seguro al momento de su vencimiento.
En estos casos, el plazo de gracia da un prórroga de tiempo para abonar el pago sin que eso suponga dejar tu coche desprotegido y sin seguro.
Cuando pagues el recibo, ten en cuenta que la fecha de inicio de la póliza será la del vencimiento de la anterior, por lo que no se regala nada.
En caso de que te retrases más allá del mes de gracia, las aseguradoras suelen cancelar el contrato por impago, pudiendo incluirte en su lista de morosos e impedir que vuelvas a contratar con ellos en un futuro.
En casos más extremos, las compañías disponen de cinco meses para reclamar la deuda que has generado, pero no suelen llegar a ese punto pues las propias compañías optan por no asumir los gastos derivados del proceso judicial.
Cómo ahorrar dinero en mi seguro de automóvil
El seguro es uno de los gastos fijos asociados a tener un coche, generando un desembolso de dinero no siempre fácil de asumir. No obstante, no queda otro remedio que hacerlo, pues ya hemos visto que es un requisito indispensable para garantizar tu seguridad en carretera y una circulación protegida, legal y responsable.
Si estás en búsqueda de una opción de contrato más asequible, ten claro que puedes encontrar un seguro más barato. Para ello, compartimos algunos consejos.
Elige las coberturas que necesites
Como ya hemos adelantado, cuantas más coberturas tenga un seguro de automóvil, mayor será su precio final. Por lo tanto, si apenas sacas tu coche a la calle o solo quieres asegurarlo para llevarlo a una feria de ocasión, opta por un seguro básico a terceros o reduce las coberturas.
Para saber qué coberturas son necesarias o no, evalúa las características de tu vehículo y tu situación personal. Por ejemplo, si dispones de dos coches, lo más probable es que no necesites un vehículo de sustitución en caso de avería de uno de ellos. Igualmente, si solo utilizas el coche para ir a hacer recados y trayectos cortos, no hace falta que contrates una cobertura de asistencia en carretera sin límite de km.
Si aún así necesitas un seguro a todo riesgo, valora contratar franquicias, de modo que en caso de siniestro el seguro paga una parte (hasta el límite establecido en la franquicia) y tú el resto. Esta alternativa es recomendable para conductores con un buen historial y baja siniestralidad.
La preocupación por el hombre y su seguridad siempre debe ser el interés principal de todos los esfuerzos. (Albert Einstein)
Negocia con tu aseguradora
Las aseguradoras no trabajan con precios fijos, sino que sus presupuestos y cotizaciones son adaptables. Uno de los puntos sobre los que puedes negociar es la siniestralidad.
Las compañías de seguros valoran a aquellos conductores con una baja siniestralidad, es decir, que no han dado partes y por lo tanto no han supuesto un gasto para el seguro. Si ese es tu caso (desde la web de la DGT puedes descargar tu historial como conductor y comprobarlo), normalmente serás recompensado con un descuento en la prima de la renovación.
Otro aspecto a tener en cuenta es la forma de pago. Las compañías suelen incorporar un recargo cuando el pago se hace de forma fraccionada, así que si te lo puedes permitir, opta por hacerlo de una sola vez. En caso contrario, negocia con tu aseguradora los intereses o busca una que no los aplique.
Por último, cuando contratas la póliza de coche en la misma compañía con la que tienes el seguro del hogar, de vida o de otro tipo, lo más probable es que puedas acceder a algún tipo de ahorro de dinero, descuento o programa por puntos. Pide información al respecto.
Compara precios entre varias compañías
Antes de contratar o renovar un seguro en una empresa, pide presupuestos en otras. Recuerda hacerlo con tiempo suficiente y cancelar la renovación automática de tu seguro actual a tiempo; si no lo haces, podrías tener que pagar una indemnización.
Al comparar precios podrás aprovechar ofertas comerciales y contrastar las ventajas y coberturas de varias cotizaciones. Elige aquella que mejor se adapte a lo que buscas y suponga un ahorro de dinero.
Todo lo que tienes que saber sobre la obligatoriedad del seguro para automóviles
Un vehículo siempre debe contar con un seguro en vigencia. No disponer de uno implica cometer un delito contra la seguridad en carretera, tal y como indica la jurisprudencia española y también la europea.
Las consecuencias legales y financieras de no cumplir con esta normativa van desde el pago de una multa hasta la obligación de hacer frente a los gastos derivados de un accidente.
La única casuística en la que un automóvil puede estar sin seguro es durante el periodo de gracia, que en realidad es una extensión del contrato que todas las compañías asumen por ley. Gracias a esta medida, tu coche permanecerá cubierto durante un mes desde el vencimiento hasta el pago de la renovación.
En caso de querer ahorrar dinero en el precio final del seguro, siempre es posible considerar factores como las coberturas, optando solo por aquellas realmente necesarias, y valorar alternativas como los seguros temporales.
El seguro de coche más barato es el que se adapta a tus necesidades, por eso el seguro temporal es la solución que buscas. Contrata una póliza solo durante el tiempo que tú determines y con unas coberturas igualmente adaptadas. Son la alternativa ideal para asegurar tu coche mientras comparas otras pólizas anuales. También solventan tus problemas si necesitas sacar tu coche del garaje durante unos días, semanas o meses y buscas una garantía mayor que la básica, pero sin ser a todo riesgo o precisar una cobertura anual.
