Una de las cuestiones que surgen cuando se plantea la contratación de un seguro temporal es si su protección será adecuada y también qué se incluye dentro de esa protección. En este artículo vamos a contestar esta pregunta analizando cuáles son las coberturas del seguro por días.

La brevedad durante la que permanecen activos los seguros por días pueden llevar al error de pensar que no son suficientes o que pueden generar vacíos en las coberturas. Sin embargo, esto no tiene por qué ser así. Un seguro por días será suficiente siempre que responda a las necesidades específicas de quien lo contrata.

En definitiva, y como vamos a desarrollar, las coberturas de un seguro por días son adecuadas cuando se conocen. Así, estas pólizas se contratan por una de las principales ventajas del seguro temporal: la flexibilidad.

¿Qué es un seguro por días?

Parece lógico comenzar definiendo y delimitando qué es un seguro por días y qué diferencia esta modalidad aseguradora de otras tradicionales o más largas.

Aunque solo con el nombre podemos entender y tener una primera visión de qué son los seguros por días, profundicemos en ello.

Las características principales de un seguro por días

Los seguros por días son seguros temporales, lo que los convierte en un seguro flexible y adaptable a circunstancias concretas y sujetas a un periodo de tiempo específico.

Siendo así, es un seguro accesible y eficiente cuando se busca asegurar un vehículo para situaciones no habituales y esporádicas. En un nivel más detallado, estas son sus características.

• Temporalidad: como hemos indicado, los seguros por días se contratan durante breves periodos de tiempo que van desde un solo día hasta un máximo de seis. Si se necesitan durante más días, estaríamos ya ante un seguro por semanas o meses.

• Accesibilidad: generalmente, existe una urgencia en la contratación de seguros por días, por lo que el sistema para pedir presupuesto, aprobarlo y activar la póliza es accesible, fácil, rápido y a través de internet. En apenas unos clics una persona puede encontrar la solución que busca al instante.

• Ampliación de coberturas: dado que, por ley, cualquier vehículo debe disponer de un seguro de responsabilidad civil durante todo el año y de forma constante, los seguros por días sirven como una protección adicional para situaciones que se salen de “lo habitual” (como puede ser un viaje).

• Precio adaptado: al contratar un seguro por días solo se paga por lo que se necesita. Esto es una solución para muchos conductores que buscan una cobertura específica durante un tiempo específico y no quieren verse obligados a contratar una póliza durante varios meses.

¿Cómo difiere el seguro por días del seguro anual en términos de cobertura?

Al estudiar las características de los seguros por días se pueden percibir cuáles son sus diferencias respecto a otros seguros tradicionales, especialmente en lo que tiene que ver con las coberturas y su duración.

• No permanencia: un seguro por días tiene una duración determinada. Tras su vencimiento, no obliga a la renovación, ni siquiera hay que renunciar a esta con antelación, como sí ocurre con los seguros anuales.

• No estabilidad: la temporalidad viene irremediablemente con una falta de estabilidad, en el sentido de que un seguro por días no resulta rentable ni adecuado si se busca una protección continuada y regular durante periodos largos. En otras palabras, estas pólizas no son eficaces si se encadenan hasta cubrir semanas o meses.

• Precio por día: si atendemos al precio por día, el del seguro por días es más alto que el anual. No obstante, sigue resultando rentable si se quiere hacer un control del presupuesto y se prefiere pagar, en proporción, más por un día en lugar de pagar por todo un año cuando no es eso lo que se necesita.

¿Qué coberturas básicas incluye un seguro por días para coches?

Hasta ahora hemos hablado de las coberturas de los seguros por días a nivel general, estableciendo cuáles son sus características y cómo están sujetas a la temporalidad.

Ahora, pues, vamos a centrarnos en cuáles son esas coberturas, es decir, qué cubre un seguro por días.

Cobertura de responsabilidad civil

Como es de esperar en cualquier tipo de seguro, las pólizas de seguro por días incluyen la responsabilidad civil, cobertura sin la que un coche no puede ni circular ni permanecer estacionado. 

Esta cobertura, también conocida como “a terceros”, es obligatoria por ley (recogido en el Real Decreto 1507/2008), y garantiza el pago de posibles daños ocasionados a objetos, animales y personas ajenas al conductor. Un ejemplo sería un golpe a otro coche: se cubriría el gasto de reparación del otro coche, pero no del propio.

El máximo cubierto es de 15 millones de euros para daños materiales, y 70 millones para daños personales. Muchos conductores, para sentirse más protegidos, contratan una responsabilidad civil voluntaria no obligatoria que amplía esas cuantías.

Cobertura de daños propios y robo

Un seguro a terceros o con una cobertura de responsabilidad civil básica no se hace cargo de los gastos propios derivados de un siniestro, ni materiales ni personales. Así, en caso de que un conductor le dé un golpe a otro y los coches de ambos resultan dañados, si el culpable solo dispone de la póliza a terceros básica, su aseguradora solo cubrirá los daños ocasionados al otro conductor.

En consecuencia, una cobertura de este tipo resulta insuficiente, sobre todo cuando el coche tiene una mayor posibilidad de generar siniestros. Es entonces cuando los conductores y propietarios de coche buscan una póliza que amplíe la cobertura e incluya daños propios y robo, aunque sea de manera temporal.

Esta cobertura cubre los daños ocasionados al vehículo propio, sea el conductor responsable o no de esos daños. También garantiza la indemnización si el coche es robado. La cuantía máxima de cobertura depende de lo contratado, pudiendo ser a todo riesgo (es decir, sin límite) o delimitada según franquicias.

Un ejemplo de uso de esta cobertura sería el de un automóvil que suele permanecer en un garaje privado. Su póliza anual puede ser solo de responsabilidad civil sin que esto suponga un riesgo, ya que la probabilidad de que provoque un daño a otro vehículo es mínima. No obstante, en algunas ocasiones contadas y breves sí circula; ocasiones durante las cuales el propietario contrata las coberturas de un seguro por días.

Asistencia en carretera y otros extras

Las coberturas de responsabilidad civil y daños propios son las más comunes, aunque siempre se puede ampliar la protección del vehículo. 

Una manera de hacerlo es con la asistencia en carretera, que garantiza la ayuda (y los gastos derivados de ella) si el vehículo estaba circulando y sufre un siniestro que le impide continuar. Un ejemplo de este tipo de situaciones es un pinchazo de rueda en plena carretera.

Otra cobertura de los seguros por días puede ser la protección jurídica, que implica el pago de las gestiones legales y jurídicas que pueda acarrear un siniestro.

Limitaciones y exclusiones del seguro por días

Aunque las coberturas del seguro por días son bastante eficientes, sobre todo cuando dan respuesta a las necesidades específicas y temporales de un conductor, puede haber carencias. 

Estas carencias no dejan de estar sujetas a lo que el conductor busca. No es tanto que la cobertura de daños propios sea deficiente, como que quizá no es suficiente para las circunstancias concretas del conductor (por ejemplo, porque requiere de mayor estabilidad y permanencia de la protección).

¿Qué aspectos no están cubiertos por un seguro por días y por qué?

Las coberturas de un seguro por días son temporales, por lo que siempre que el siniestro tenga lugar fuera de esa temporalidad, no estarán cubiertos los gastos derivados. Esta apreciación parece lógica, pero nunca está de más recordarla. Algunos conductores que usan de forma más o menos frecuente de estas pólizas de seguro temporales (por ejemplo, profesionales de la compra-venta que disponen de varios vehículos), a veces no hacen un buen control de las activaciones y vencimientos y se producen brechas en la cobertura.

Igualmente, y como ocurre con cualquier otro tipo de seguro, hay excepciones por las que el seguro por días no garantizaría la cobertura de daños propios, aunque sí a terceros (con posibilidad de reclamarlos luego al tomador).

Estas excepciones son que la persona que en el momento del siniestro condujese no tuviese carnet, estuviese bajo la influencia del alcohol o drogas, ocasionase daños de manera intencionada o estuviese participando en carreras ilegales. En otras palabras, cuando la causa del siniestro es una conducción irresponsable, cualquier aseguradora pondrá trabas en la aplicación del seguro.

De manera más concreta, los seguros por días no suelen incluir dentro de su condicionado el peritaje post-siniestro. Esta es una cobertura más bien propia de los seguros tradicionales, por lo que es conveniente comprobar si se incluye en la póliza temporal y, en caso de que no, valorar si prescindir de ella o no.

¿Cómo leer y entender las condiciones y exclusiones en la póliza de un seguro por días?

Cuando se trata de evitar malentendidos en la firma de cualquier contrato, se acude al consejo de “leer la letra pequeña”. Esto, obviamente, es importante y el primer paso, pero de nada sirve si no se entiende lo que pone en esa letra pequeña.

Para evitar esto, a continuación vamos a enumerar algunas recomendaciones para comprender el condicionado y las coberturas de un seguro por días:

• Revisa las coberturas del seguro y también sus límites: muchas veces solo se comprueba que la cobertura exista (por ejemplo, los daños propios), pero no cuánto se cubriría.

• Comprueba las exclusiones del seguro: tan importante como lo que se incluye es lo que no se incluye. De nuevo, alguien puede dar por cubierto algo que no lo está. Un ejemplo sería un seguro de robo que no cubre el hurto.

• Pide información y pregunta sobre los términos del seguro: las aseguradoras tienen la responsabilidad de contestar tus preguntas. No dejes ninguna duda sin respuesta, especialmente sobre palabras que resulten confusos (tales como “franquicia”, “subrogación”, etc.).

• Requisitos: tanto para la contratación como para la cobertura. La mayoría de seguros por días solo pueden contratarlos personas con cierta antigüedad en el carnet de conducir. Igualmente, en ocasiones una cobertura solo se aplicará si el siniestro se registra según unas directrices.

• Renovación y duración: las coberturas del seguro por días estarán activas solo mientras lo esté la póliza, por lo que hay que llevar un buen control de estos periodos de activación. Del mismo modo, y aunque los seguros temporales no tienen renovación automática, es recomendable verificar que es así.

• Comparación: lo bueno de los seguros por días es que el cálculo de su cotización suele ser un proceso inmediato y en línea. Esto facilita el comparar precios, coberturas y condiciones para elegir la mejor opción.

Casos prácticos: ¿Cómo actúa el seguro por días?

La mejor manera de entender las coberturas de un seguro por días es aplicarlas a casos concretos.

Aunque cada conductor tenga su propia experiencia, hay colectivos que suelen acudir con cierta frecuencia a los seguros temporales por días, buscando esa flexibilidad de la que hemos hablado. 

¿En qué situaciones un seguro por días puede ser especialmente útil?

A continuación vamos a ver situaciones en las que un seguro por días es una solución más que eficiente y beneficiosa.

Profesionales de la compra venta de vehículos

Quienes se dedica de forma profesional a la importación y exportación de coches lo hacen garantizando un servicio de calidad. Esto implica gestionar riesgos de la flota, trasladando los vehículos de un país a otro y protegiéndolos hasta que llegan a las manos de su nuevo propietario.

Estamos, por lo tanto, ante una situación en la que el profesional se convierte en propietario temporal de varios vehículos. Esta propiedad es transitoria, pero supone circular con el coche y exponerlo, irremediablemente, a unos riesgos. En consecuencia, el profesional requiere de un seguro por días para cubrir cualquier daño durante el trayecto y también durante cualquier otra gestión intermedia, como puede ser la matriculación del coche extranjero o pasar la ITV. Trámites que forman parte de la compra-venta y que dejan el coche a punto para ser vendido de manera definitiva.

Una vez el coche se vende, habiendo podido disfrutar de los beneficios del seguro por días durante más tiempo si el proceso se alarga, el profesional no tiene por qué preocuparse de cancelar seguros o tener que hacer cambios de tomador. Acciones que, de un modo u otro, le repercutirían en más trabajo o incluso gastos y penalizaciones económicas.

Cambio o venta de un vehículo propio

No hace falta ser un profesional de la compraventa para verse en la situación de querer vender un coche.

De hecho, muchos conductores deciden cambiar de coche y comprar uno nuevo tras vender el anterior. O simplemente quieren deshacerse del que tienen porque no lo usan lo suficiente.

El problema es cuando antes de que se termine de cerrar la venta al comprador, también un particular, el seguro de coche anual vence. En estas circunstancias, el aún propietario se ve en el dilema de tener que renovar la póliza o contratar una nueva, pagándola en su totalidad y sin saber si luego podrá traspasarla. Porque la realidad es que, aunque este traspaso siempre es una opción, puede ser denegado tanto por el nuevo propietario como por la aseguradora (por ejemplo, porque el historial de siniestralidad de este nuevo propietario no es el mismo). También este trámite puede incurrir en gastos o incluso en una subida del precio.

Afortunadamente, existe la opción de contratar las coberturas del seguro por días en ese ínterin. Así, el antiguo propietario, una vez venda el coche, no debe negociar también el cambio de seguro ni discutir con su aseguradora una cancelación antes de tiempo.

Propietarios de coches clásicos

Tener una joya en el garaje en forma de coche clásico es una suerte, pero también una responsabilidad. Por lo general, son vehículos con los que no se circula habitualmente, así que, mientras permanecen a buen resguardo en el garaje, es suficiente con una póliza a terceros.

No obstante, muchos propietarios de coches clásicos disfrutan dando algún paseo ocasional o incluso llevando los automóviles a ferias, concursos o exposiciones. Para estas salidas en las que el coche sí va a circular y a exponerse a un riesgo en carretera, suelen contratar un seguro personalizado por días que amplíe y adapte la protección.

Se libran así de pagar un seguro de coche anual a todo riesgo que, por las características del coche, saldría bastante caro.

Viajeros

Si vas a hacer un viaje en coche, bien sea con el tuyo propio o uno alquilado, puede que busques un seguro para viajes adicional.

Este es el caso de conductores que solo usan el coche para viajar (por ocio o trabajo), pero que en su día a día apenas lo sacan del garaje. De nuevo, nos encontramos ante una situación en la que el seguro tradicional puede quedarse corto y resultar insuficiente.

Al contratar las coberturas de un seguro por días, la protección se amplía y se garantiza durante esos días de viaje, algo especialmente útil si, además, se va a ir al extranjero y la póliza anual no cubre ese cruce de fronteras.

Tramitación de documentos

Disponer de un seguro en regla es un requisito para pasar la ITV o matricular un coche, además de ser obligatorio por ley tener una cobertura básica.

Sin embargo, los seguros anuales no siempre se adaptan a la urgencia que generan estos trámites.

Por ejemplo, si tu vehículo ha sido inmovilizado porque el seguro venció y no lo habías renovado, necesitarás recuperarlo cuanto antes, evitando largas esperas para conseguir el precio y la firma de una póliza anual. En cambio, la posibilidad de la contratación online y, por lo tanto, de una cobertura inmediata, sí responde a esa urgencia. 

Lo mismo ocurre cuando traes un vehículo del extranjero. Aun con las placas internacionales, las aseguradoras tradiciones pondrán trabas. Mientras, un seguro por días puede ser la alternativa temporal para conseguir el seguro, pasar la ITV y tramitar la nueva matrícula.

Sin embargo, no hace falta encontrarse en una situación negativa para querer contratar un seguro de coche por días. Puede que tu seguro anual haya vencido, pero no quieras renovarlo sin comparar antes otras alternativas. En ese periodo intermedio en el que tomas la decisión, tu automóvil no puede estar sin seguro, así que uno por días puede ser la solución provisional antes de la definitiva.

Cómo las coberturas del seguro por días pueden ayudar a conductores y propietarios

Hemos hecho un repaso de las coberturas y condiciones del seguro de coche por días, subrayando siempre su adaptabilidad y cómo, siempre que se necesiten, son una alternativa más que útil.

Aunque el seguro anual también lo es, no siempre satisface los deseos y requerimientos concretos del usuario. Este es el caso de los profesionales de la compraventa, pero también de personas normales que buscan una opción que se ajuste a su presupuesto y no les obligue a pagar por lo que pueden o no necesitan.

En SeguroTemporal.es ofrecemos precisamente esa solución basada en la flexibilidad y también en un servicio de calidad. Si quieres saber más sobre las coberturas de tu seguro por días o contratarlo ya, ponte en contacto con nosotros.